我的天

这几天我的脑子里就只有理财理财理财。以至于昨晚我看电影和看书的时候都心不在焉。注意力难以集中，但实际上当时我脑子里已经没有理财的东西了，但就是觉得所有看到的听到的都是左耳进去右耳出来。幸好睡觉的时候那种亢奋的状态已经过去，以至于我开着灯一两分钟发呆，差点就睡着了忘记关灯。我觉得做任何事都有个度，过了以后就会走火入魔。就理财这个东西而言，目的自然是把已有的东西通过某些方式最大化地提升价值，而这个提升的方法跟个人的风险承受能力有关。对我来说我从未想过靠着手头上的钱去生钱，并把那当作是我的主要经济来源。以我的低风险承受能力测算要靠手头上的钱生钱糊口这实在太难了，除非原始资金有超过500W。对一个普通路人甲来说，这个根本是不可能的事！现在这个时代要完成500W的原始积累，尽其一生，如果只是诚恳地务实工作，不做任何冒险性的投资之类，也没有横财运，估计能做到的人不会超过30%。现在，500W还算是个数，但再过50年，那肯定变成了只是个小意思，情况就像10年前和现在相比房价飙升了10倍有余。正因为这样，我之前才从未把心思放在理财方面。但实际上即便能保证数额不减少，在逆水行舟的情况下价值还是会倒退。中国每年有6%的经济增长，但存在银行的活期利息只有0.3%，想想都觉得这日子没办法活。在现在这个时代，什么都不是永久的。除非你能保证每年你的收入都增长6%以上，或者你用尽一切方法让你已有的资产每年也以6%以上的速度增值，否则……情况就像每年你的资产都被打折。

近来我在慢慢地学习理解为什么要这样，为什么必须得这样，除了这样还能怎样，二者或多者之间如何选最优等等。上周六在银行做理财产品视频录像的时候我才第一次听说趸交这个词，与其对应的是期交。这两个词是保险的专业术语，意思是一次交完和分期交，二者各有优势。至今我仍不觉得我有分期付款的必要。不知道从什么时候开始就有了分期付款，只要消费的数额大于某个值商家或银行就会提醒你可以使用分期付款。买个车肯定有分期付款，买个手机也有，就算是买个电饭煲可能也可以，更不用说大于多少钱的信用卡还款了。明明我有足够多的钱一次支付，却要分开多次完成，而且因为这样还非常有可能会被收取一定数额的手续费，我为什么要这么干呢？我在想为什么要这么干，但别人想的是为什么不这么干，因为没有一次付清余下来的钱往后的日子里能钱生钱。那个靠余钱生出来的钱真的能包得住手续费吗？现在我还暂时无法接受我花50块钱因为做了分期，所以还款结束的时候我等于要交100块钱这种事。但谁知道往后我会不会改变主意呢。我的思想还太传统，觉得如果我不够钱我就不会去买东西，买东西的时候因为不够钱而被迫赊账会让我耿耿于怀。

我把理财当作是一种防守，但有些人会把理财当作是进攻。进攻是最好的防守我懂，但我还是倾向于把我主要的精力放在我喜欢的地方猛烈开炮。

我觉得近期我建筑梦大发跟我看印度电影有一定的关系。印度电影这东西，如果内容不是太奢华或英雄主义，而是在说生活的故事，而且是普通人的故事的时候。经常会让我有种说到心坎里去的感觉。虽然，他们的建筑风格跟我们的建筑风格相差很远，但因为他们曾经是英国殖民地，而广州的老城区的某些建筑也有很强烈的殖民风格，我会感到莫名亲切。那种欧洲的风格并不是整个城市里都那样，而只城市里的一部分。所以在看欧洲人或者美国人电影的时候，我没有那么深的印象，但在看印度电影的时候，却让我经常遐想。但印度的建筑风格又不只是英国殖民地的那种，至于他们具体是什么风格，我完全说不上。我说不出那种东西我在哪里见过。那种结构为什么我总觉得有种熟悉的感觉？其实我知道广州的老建筑里面并没有类似的。

在我梦里面的建筑印度电影里看到的还要复杂，因为我往往会把很多种风格都融合在一起。建筑要怎么搞才有味道呢？新旧结合是必须的，还有一点就是最好依山而建。不一定是山，但起码有个坡。那条路必须不能通小车，只能人行或者单车之类的小巷。

前天的梦更神奇，我居住的那个地方附近是小山坡，旁边有一堵非常巨大的城墙，从下面看上去，基本上看不到上面什么情况。而且那堵墙还几乎是用土建成的。那种感觉就像是陕西黄土高坡的质地，因为不是用砖块建成，因为岁月的磨砺，那个城墙变得更加沧桑。我跟朋友说，不如找一天我们登上城墙，看一下那到底是怎样的，但实际上在我的梦里，我还没有想象出该怎么登上那堵城墙，因为所见之处没有楼梯。

我的梦让我觉得很神奇的地方是除了建筑的外表，连建筑的内部我也想象得很仔细。

前天的梦主题很奇怪，我跟我妈说，要通过米叔的这门考试，很不容易。因为根本没有提纲，所有东西都很发散，考的内容可能是多个能力的综合。有可能让你听一段音乐，让你辨别出里面使用的乐器。然后，音乐真的响起来了，里面的乐器非常复杂，我实在不知道那到底是怎么回事。在梦里想象出对话，是很正常的，但这一次我居然瞎掰出音乐了。我为什么会参加米叔那门课的考试呢？估计是因为近期他老人家发布了准备招2017年的两个实习生。实习生这种东西是他们的事，与我无关，但是我却觉得这一定很好玩。在我的潜意识里，我把这当作是大学的一门选修课了。一定程度上我把米叔和我大学时候的某个非常牛叉的老师混搭了在一起。那个老师，虽然颜值一般，但是他的能力绝对非常棒。我很享受上他的课，因为他的风格跟其他的老师不一样，他很发散，发散得有点让我们有时跟不上节奏。因为他是一个很厉害的人，所以他对我们的要求也很高。他觉得我们没有达到他所期望的目标。所以那门课的最后结局挺悲惨。我觉得他更适合给我们做一些讲座，而不是开一门需要考核的课。如果他开讲座的话，我觉得应该会爆满，因为当年我们上他课的时候，我的朋友也经常插班过来听。不走寻常路，自然会有不同寻常的期待。

如果做梦的这些细节会随着人年龄的增长、阅历的丰富而变得越发丰满，也就不难理解为什么一些老人到一定程度，那种感觉就像他们活在自己的世界里。到那个时候，可能他们已经分不清真实世界和梦里的回忆。

昨晚坐190公交车回家的时候，我旁边坐了一个老婆婆，她一直在自言自语，一直在说，某某某死了，某某某是怎么死的。这样会让人有种不寒而栗的感觉，她活在她自己的世界里了……

今天第一次去银行做理财产品。让我料想不到的是产品规划基本是我帐上的全部资金。那是几乎全部都动用到的节奏！如果足够疯狂，会把我活期和定期里面的所有存款都拿出来做一次性的投资。对理财经理来说，那就是一笔钱的花销，但对我来说，那就像我从还算可以变成一无所有，甚至连信用卡还款的钱都不够。想想都觉得很囧。但今天并没有这么干，而只是把我去年做两年定期的全部拿出来作为我这个理财产品的第一笔投资。理财经理说，如果前段时间过来做，收益会更好。但为什么我在这个招商银行网点办理储蓄卡以来，一直都没有理财经理给我打电话呢？5年+了啊啊啊！短信我会经常收到，尤其是中午睡觉的时候。但电话在我印象中几乎没有。现在对一个正常的年轻人来说，基本不会在活期里留有余钱，因为那0.3%的利息，简直就等于没有钱。但如果把那一点钱放在其它地方，可能会拿到10倍以上的利息。

所有事情都有两面性，在你做某项业务的时候，通常你只会听到好的那一面，但是不足的那一面如果不经过仔细思考，可能预测不到。比如说阿里名下的余额宝。如果钱在支付宝的余额，要提现到银行卡，那是需要手续费，但如果把储蓄卡的钱放到余额宝，然后再提取到银行卡那是不用钱的。前几天我已经试过，从招商银行的储蓄卡到余额宝每天最多5万。进入余额宝的钱每天有限制，但据说从余额宝提取的钱每天最高100万，对我这等穷人来说等于没有限制。但今天我从里面把钱拿出来的时候才发现，那100万里面只有5万是快速到账，也就是说马上到账，其余的钱只能用普通到账，普通到账意思三天之内会到账。谁知道支付宝到招商银行的到账时间会多久呢！如果我用招行的个人专业版在网上转账，即便我选择的是普通到账，实际上也会立马到账。所以今天我就直接选择了一个5万普通到账，结果那笔钱过了好几个小时还是没出现，也就是说有可能那笔钱真的要过三天才会出现在我储蓄卡的活期账号上。那样就变得很搞笑了，如果我真的要急着用钱我就应该提前规划，即便不提前规划，也不应该用普通到账。如果余额宝里有10万，今天快速到账5万，明天也快速到账5万，两天时间全部钱就拿出来了。但现在一个快速到账5万，一个普通到账5万，10万块钱全部拿出来可能需要四天的时间。时间就是金钱啊亲！普通到账需要三天的时间，再把钱转回余额宝经过认定然后开始发放收益又需要三天的时间。这里即便有一天算是叠加一共五天，以5万计算，几乎是丢掉了25块钱。如果5万块钱都放在活期，根本不会用25块钱生成这个概念。当然就无所谓亏不亏，但现在，知道麻烦一点转个圈就可以这样，我会莫名觉得这25块钱真的不应该浪费掉。

高收益和稳健永远都不可以兼得。所以即便，我在做最没有风险的理财，我妈还是觉得这样做不安全。这算是人生的一个经历吧！从以前的不得不去银行，然后是尽可能少去银行，现在又变成了必须得定期去银行。现在我仍可以选择不去银行，但我觉得这辈子应该做点新的尝试了。

前天很无聊，到处瞎逛，随便去了招商银行网站上，看了一下他们的保险产品。因为要做一个产品测试，所以必须得输入姓名和电话号码。我就知道做这种事肯定还会有后续的事情发生。

结果昨天下午就收到了招商银行保险的电话。保险的电话都一个样，滔滔不绝的说一大堆，你根本找不到任何间隙和理由把他们的电话盖掉。多年以前，我刚办招行信用卡的时候，他们信用卡中心的保险就已经打电话过来，好不容易才把电话盖掉。因为有那一次怎么盖都盖不掉的电话恐惧症以后，每次一接到电话号码显示是保险的，我都会毫不犹豫地盖掉，甚至拉黑。但人是会变的，当时我才刚工作几年，我觉得保险这种事，离我很远很远。因为年轻，所以没什么好顾忌的，而且当时我身边的人、我知道的人离去的概率并不很高。年轻人不会感觉到生活的压迫感。所以当时那个电话从一开始我就觉得只是在浪费我的时间。但昨天那个电话，虽然我也有一半是开小差的，但起码一半我听到了。我的确需要买健康保险，但是要买什么额度，在什么地方买，这都必须仔细考量。昨天那个保险员说的话好听的不好听都有，但不好听的在我的心里留下的印象更深刻。威逼利用所有招数都用上的节奏。当个保险员也不容易，但也不能用那种几乎是强买的方式让你下单。我绝对不可以一次性就下单，因为好不容易才听了一次详细的讲解，当然要带着那个认识多比对几家。

招商银行的那个重大疾病医疗保险，相比于平安人寿的平安福来说相对简单一些，也便宜一些，但是所涵盖的内容没那么仔细。毕竟招行的那个只是主要针对重大疾病，其它的只是轻微掠过，其程度几乎不值一提，但是平安这个已经做得非常多年保险的公司，则是把多个保险都包在一个叫做平安福的里面。其中包括重大疾病、意外身亡、意外事故、意外医疗以及寿险。在昨天之前，我都不知道寿险到底是怎么回事，但知道以后，我觉得平安福这个产品，我最不想要的部分就是寿险。正如昨天晚些时候，我给我妈打电话的时候说，寿险这个东西，等你死了以后再给你的受益人一笔钱，但人都死了，要钱还有什么用，而且如果我打算不结婚不生孩子，那么我的钱该留给谁？留给我的父母吗？那岂不是让他们白头人送黑头人？留给其他人吗？我跟他们非亲非故，为什么要给他们一大笔钱呢！钱这种东西在你还活着的时候还算个事，无论是多是少，总归是个东西，但你死了以后再给你，那就没有任何意义了。对那些上有老下有小的人来说可能那算是留下来的一点纪念，但对我这种可能没有小的人来说，这算什么呢？甚至无法确定我死了以后谁去保险公司做这个理赔要钱，如果谁也不知道要去做，等于那笔钱是白白送给了保险公司。估计平安福这个产品是无论如何都不可能割掉寿险这个部分。但是，平安他们的其它重大疾病险却没有平安福里面包括得那么详细具体。对我来说，平安的产品是平安福里面的重大疾病险和意外险。意外险可能可以买终身，但是重大疾病险他们通常都是只保证到一定年龄，或者是70岁或者是75岁，到期以后，如果你没有出过险他们就会以保费的百分之多少把钱还给你。这样的措施就像是做一个定期理财。人的一辈子，会赚不少钱.但有些钱你是不能用光的，比如说，用在保险上的钱。所以，才会有什么强制的医保社保，还有住房公积金之类的东西。

昨天无聊，在蚂蚁聚宝的定期理财里，买了个100块钱的产品。买入的条件是年化收益在3.5%或以上，周期是六个月以内。昨天买入，今天已经成交，有点出乎我的意料，因为他们的介绍说这个成交时间有可能需要10天。最后出来的东西是一个借贷类的产品，所以没有到期我无法提现。年化利率是3.5%，周期是144天。感觉还行，但是因为不确定这个产品到底怎样，所以我只买了他们的最低额度100块钱。最终如果成功运行，我也只能拿到大概1.38元。这纯粹是随便玩一下。现在这个时代，100块钱就不像钱，如果去超市，刷的一下就没了，所以100块钱现在也只能是像这样随便玩玩。

理财投资什么的是很高的学问，但我觉得现在我是时候慢慢掌握这种东西了。

一直以来我都没有去特意了解余额宝到底是什么鬼？反正我知道我支付宝里如果有钱到第二天凌晨就会自动转进我的余额宝，余额宝这个东西到底是什么时候出现的我不知道，反正出现以后，我支付宝上基本就没有余额了。支付宝的余额和余额宝的区别在于余额宝还会有一些貌似利息的东西，但是只是余额就什么也没有。正是因为这样，所以为什么不把支付宝余额的东西自动转入为余额宝呢？但话说回来，支付宝余额我一向都没什么钱。之所以突然有了是因为有人给我转账。当时我觉得，我用支付宝关联的信用卡给别人结账，然后别人再用支付宝把钱还给我是一样的道理，但后来我明白到其实这不一样。因为如果我要把别人转给我到支付宝里的钱再去提现，这就要收取手续费。但我为什么要提现呢？如果那个金额在一定范围之内，我觉得我可以消费得掉，就完全没有这个顾虑。

已经不记得最开始的时候我在没有信用卡也没有网银之前是怎么使用支付宝的，难道我把现金给别人然后叫别人帮忙存钱到支付宝？但或许，在我淘宝开始疯狂剁手之前，我已经申请信用卡了。我的信用卡是跟储蓄卡关联自动还款的，所以有信用卡就意味着我一定已经有网银了。

从上个月中旬开始，我才有点关注这些东西。因为我同事的一句，反正存银行活期几乎没有任何利息，我为什么要把钱放在那里。有零钱不如放在余额宝，那里的年化收益现在大概在3.6%左右，他说经过一年多的观察，高的时候可能会超过4.0%，低的时候也会在3.0%左右徘徊。3.0%也好，4.0%也好，这些都远远比银行的活期只有0.3%好太多。什么叫做零钱呢？我对零钱一直没有什么概念，如果要把零钱放到余额宝那么，我储蓄卡的活期上应该还留多少钱呢？因为储蓄卡还得自动关联还款我的信用卡。不知道从什么时候开始支付宝就不支持对招行的信用卡自动还款。开始使用信用卡以后，我基本就没关注过每个月到底要还多少钱、什么时候还。反正所有手续都是自动完成的。但现在我却要琢磨到底要留多少钱？

把零钱都放在余额宝，当然也不完全安全，因为余额宝关联的东西太多，一旦手机被盗，问题会很严重。从银行卡转进余额宝，不同银行的最高限额不一样，招行的限额是每天最多5万。但转出就不一样，转出是100万，对我这种穷人来说就等于无限制。虽然据说余额宝的转出只能到本人银行卡账号。但是如果盗取手机的把余额宝的钱都转到余额，然后再转账给别人呢。黑客肯定不会在乎，转给别人的时候需要手续费这种事，因为反正手续费不是他们自己付。如果余额宝的收益跟银行产品的收益差不多，显然银行产品会安全很多。但是你几乎不可能在银行产品里找到年化收益3.6%的啊！除非你买的是储蓄型国债，又或者你做的是大额存款。否则要达到3.6%的年化收益，你就只能去投资有风险的基金股票债券之类。

回到一开始，为什么我要把钱折腾来折腾去呢？不过是为了多一点利息，但是如果我把这些折腾来折腾去的钱拿去做有风险的投资，等于是连本金都可能保不住。我的小心肝不是那种能经受得起这种折腾的人。所以我的最优选择肯定是保本的储蓄型理财，因为现在的定期利率实在太低了，按照现在这个发展趋势，如果我们也会向日本看齐的话，最终那些储蓄利息会变成负数。我屁孩时定期利息一年能达到10%以上的美好时光一去不复返了。

所以呢，我打算4月10号开始，跟大叔大妈们一起去抢电子型储蓄国债。秒杀这种事，我还是很在行的。

归档：2017-03-02 DANGAL