我的天

不知道从什么时候开始，我就有了每个晚上都去看一下宝宝类货币基金的万份收益。对我来说，最关注的只有余额宝和朝朝盈。余额宝因为规模大，所以近一个多月来，相对其它产品，它都非常稳定。朝朝盈相对于余额宝来说，从历史的图表数据看来，震荡相对明显。但从近一个多月来的表现看来，还是相当稳定的，而且通常来说万份收益都会比余额宝高那么一点点。当然了，近几天余额宝终于又冲上了1以上的万份收益。而与此同时，朝朝盈的万份收益也有那么几天掉到了1以下。这些宝宝类的货币基金基本上没有什么区别，最大的不同点在于他们的赎回是不是实时，他们的购买限额是多少等等。至于该买哪个宝宝类产品，我觉得收益肯定是必须看重的。如果只是一两天收益飙升，接下来的日子却又消失了一样肯定是不行。因为从买入到开始计算收益，就得至少三天时间，如果遇上周末，时间会更长。如果因为看到其中一个产品某一天的万份收益很高而买入，到你计算收益的那天可能那个产品又渣回去了。这种现象经常在那些规模只有几个亿或者十几个亿的产品上出现。余额宝的规模有八千多个亿，所以他会这么稳定。而朝朝盈的规模是100多个亿，之所以这样是因为，朝朝盈的买入有限额，最多只能5万。也正是因为有5万这个限额，所以无论是买入还是赎回，都可以一次性搞定，不存在像余额宝一样快速赎回每天只有5万的限额，余下的部分你可以选择普通赎回，但显然那要等好几天。虽然你等待的时候，还是会给你计算收益。

通常，人们说起余额宝，自然而然就会想起微信的理财通，但跟余额宝不一样，你把钱转进理财通以后，实际上，你还有得继续花心思考虑该买哪一只基金。同样是理财通名下的货币基金，不同的牌子收益和稳定性不一样。也正是因为这样，我觉得所以流入理财通的钱因此就分流出去了。把他们所有都加起来，可能规模会达到五百个亿以上，但是分开以后，他们就达不到这个数。就傻瓜操作模式而言，余额宝比理财通方便。换句话说，为什么我要用理财通呢？因为那虽然是微信名下的产品，但实际上你不能把微信的零钱转进去。转入和转出理财通的钱都得直接通过银行卡。既然这样，为什么我不用其他银行的手机银行呢？他们也一样能做到。相对而言，余额宝就很傻瓜式，你的钱无论是余额还是银行卡转进去的，自然就会全部都买天弘货币基金。当然，你也可以把转进余额宝的钱用来投资支付宝的其它理财产品。横向比较，如果你的目的不是只是放在余额宝，而是买支付宝的其它理财产品的话，余额宝这个操作好像有点多余，不如财付通来得直接。但我觉得很多用余额宝的年轻人他们只是觉得活期的利息低得实在太过分，把钱放到余额宝里赚个心理平衡而已。他们必须把钱放在像活期一样可以随时流通的地方，因为可能他们这个月头赚的工资到月尾就已经快清零了。这样的状况，他们当然不会买封闭一个月甚至几个月的理财产品。当然了，理财产品不一定是封闭型的，不是封闭型的理财产品就像玩股票一样，你得盯着那个走势，见好就收，但实际上，不断买入卖出的时间加起来，五天左右就浪费掉了，而那些时间你本可以直接放在余额宝，拿那么一点点的收益。买入卖出频繁好，还是按兵不动好，这些都不能，一下子做一个完全的定论。

合理的资金规划，是一个很深奥的学问。

阴雨绵绵，外面灰蒙蒙的一片，但现在却不是因为什么空气质量不好，而是雨雾交加。这是春天本该的特色。让我印象深刻对上一次这种天是那天在广州塔下面。NTC World Tour的千人活动。那也是一个雨雾天，同样是个回南天。回南天的感觉是虽然温度不低，但是因为湿度非常大。虽然天气预报说湿度没有达到百分百，但人的感受绝对已经达到了。屋里屋外到处都是湿哒哒的。还记得那天去广州塔之前，我还把自己的某篇综述全部都写好了，也把邮件出了出去。那篇东西发出去以后意味着那一年我的论文肯定都已经够数了，虽然发出去的东西还不能百分百确定一定会发表。如果当时就有共享单车，去广州塔的时候我就不用坐地铁，回来的时候也不用靠跑步。那种一两公里的距离，现在在我的心目中，只要活动范围是广州的中心城区，都已经被共享单车所取代了。已经不知道连续多少个周小黄继续免费，而这一周是摩拜连续第三个周末免费。晴天的单车免费是非常爽的，但雨天的单车免费我妈肯定又会嚷嚷说摩拜的后盖不好，肯定又会溅起很多脏水到我的背上和头上。我个人觉得那些都没什么，毕竟一洗就没了。尤其当你穿的是那种防水的衣服，背的是防水的包包的时候，纸巾一擦就完全无终影了。因为防止那些脏水的飞溅，我曾经骑得很慢很慢，但最后发现还是会飞溅，不过是数量没那么多而已。我不知道，共享单车他们想到了没，在春天这种雨雾环境之下踩单车，而它们的后盖又没有盖好，的确让很多人烦恼。难道正是因为这样，所以他们才故意选择春天这种天气下免费骑行？

昨天我犯了个错误，我一直都默认余额宝T日确定是在16点之前，但实际上是15点，如果我是一个股民的话，我绝对不会忘记下午3点这个时间，但因为我看过有些15点有些16:30以后我就糊涂了。当我接近16点的时候，把钱准备打到余额宝，发现它提示收益时间是下周二。其实昨天早上我明明可以一大早就把钱打过去了，那么我的收益时间就会是周六，但我却一直在拖，我一直在等某个基金赎回让金额变得更大，但是最终我都没有等到。所以我最终打进余额宝的只有五千块而已。但是五千块有接近0.97的万份收益，少了周六周日和周一，也就是1块5。这完全是我的操作失误造成的。我跟我的室友说我亏了1块5的时候我真的觉得很懊恼。很长一段时间，工资发到工商银行的储蓄卡上面我一个月都不拿出来，那些堆积起来远远不只1块5那么少。开始了解这些东西，开始做理财以后，我发现自己变得抠门了，也不知道这是好事还是坏事，反正我不想再看各种网店了，因为看就意味着要支出，看着自己的收入和支出，收回来的理论还不够我一次挥霍。这会让我默默地感到不安稳。但实际上，那不过是利息而已，好长一段时间，我都把一大笔钱随便地扔在活期。那一笔钱等于完全没有利息。我的所有消费用的，几乎都是用我新赚回来的钱，而不是我用钱生钱的部分。

昨天因为工行和招行资金归集的问题，我折腾了一个下午，结果我忘记了很多事，也没有时间去做运动。晚上因为下雨，所以我也没去散步，理论上我绝对可以把一部印度电影看完，但也是因为理财上的各种问题，我花了接近一个小时去看民生银行的网页了解各种资料。于是电影又只是能看一半。显然我的生活已经有点被走火入魔的理财搞得有点混乱了。现在钱都到位了，动作都部署了，终于也没有什么好纠结的了。

今天是单位的三八活动，据说同事会带六个小孩过去，想想都觉得很疯狂，车上一定热闹的不得了。

自从开始中薄荷，我算日子的方式改变了。从前对我来说就只有工作日和休息日。具体分为周一到周五以及周末。这些划分说明了两件事，一个就是我要不要上班，另外一个是我的跑步方式应该怎样。通常来说在工作日，我跑两个或者三个10K，其余的日子，使用其它的方式锻炼。周末会跑一个18K，有些时候做不到，可能是15K，也可能是13K。所以通常我的周跑量是38K。38K通常是我的最低门槛，因为如果4周38K，再跑一次10K，我就能达成每个月160K的月跑量目标。但如果我把全年的目标定为2000K或者当年的年份，月跑量就不是160K，而是168K。

今天的状况很奇怪，wifi有信号，但没有流量。我把流量方式选择为手机4G，还是没有流量。对语记来说，有流量和没有流量的区别在于有流量的时候数字会是阿拉伯数字，但没流量的时候数字会是中文，而且输入的速度也很不一样，反应速度要慢很多。这到底是为什么呢？难道跟天气有关？今天的天色阴沉沉的，估计不会有太阳了。4G信号走的是无线，信号差可以理解，但wifi信号走的是光纤，怎么也会有问题呢？

自从开始跑步以来，我的日子使用分为工作日和休息日，用跑步方式来划分的。但是开始种薄荷以后，对我来说日子就只分两种，有太阳的跟没有太阳的，以及温度足够的或者温度不足的。每一天我都希望有太阳，但这一周已经过去了三天，今天是第四个工作日，依旧没有太阳。植物生长非常需要太阳，除非那是阴生植物。但薄荷不是阴生植物，它需要非常大的太阳它需要充足的水分，那么它才会壮实。有太阳的时候你会看到它的茎是成红色的，但是没有太阳的时候，刚生出来的幼苗茎就像头发那样，你会觉得不知道什么时候它会挺不住弯下来甚至挂掉。既便已经是长出了真叶的幼苗，你也可以明显地看到没有太阳原来红色的茎也渐渐地变成绿色，甚至是白色。红色的茎是粗壮的，你可以感受到非常充足的力量，但其它颜色的茎，就意味着植物只长高而不会变壮。虽然在没有太阳的日子我已经很努力地把植物拿去照灯，但还是于事无补。没有任何灯能媲美直射的太阳。有些人说他们拿薄荷的幼苗去晒太阳，晒了一两天就挂掉了，但显然我的幼苗没有那么娇气。它们都是越晒越勇的样子。它们很烦恼没有阳光，我也很烦恼没有阳光。植物需要阳光合成能量，人如果没有阳光就会是一副萎靡不振的样子。我知道怎么才可以把薄荷种好，但阳光这个因素，我实在确定不了。怎么能够一个星期七天下来居然天天都没有阳光呢！这是在折磨我的薄荷，也是在折磨我。我宁愿雨下得大一点的狠一点，下玩雨就出太阳，但现在雨下不出来太阳也没有。我能感受到薄荷的某些叶子已经软塌塌了。

从上个月中开始，我开玩余额宝。然后我的日子又有了一个新的划分方式：星期一到星期四以及星期五到星期天。每天的划分方式不是零点而是下午四点。因为会有一个买入日确定日以及收益日。如果是周四下午十六点以后买入，收益就要等到下个星期工作日才有了。余额宝属于可以立即时赎回的类型，但有些基金买入的需要等三天，赎回也要等三天。于是一个星期就这么没了，实际上，你拿到收益的只有一两天，一个星期余下的日子钱都浪费在路上。之所以有这个体会，是因为我错手买了一只不可以立即赎回的货币基金。买入这件事，每天的十六点之前跟十六点之后是不一样的概念，十六点之后就等于是第二天十六点之前买入，收益日又要多等一天。

现在我的日子是三个时间表同时运行。

归档：2017-03-09 巾帼雄心

今天第一次去银行做理财产品。让我料想不到的是产品规划基本是我帐上的全部资金。那是几乎全部都动用到的节奏！如果足够疯狂，会把我活期和定期里面的所有存款都拿出来做一次性的投资。对理财经理来说，那就是一笔钱的花销，但对我来说，那就像我从还算可以变成一无所有，甚至连信用卡还款的钱都不够。想想都觉得很囧。但今天并没有这么干，而只是把我去年做两年定期的全部拿出来作为我这个理财产品的第一笔投资。理财经理说，如果前段时间过来做，收益会更好。但为什么我在这个招商银行网点办理储蓄卡以来，一直都没有理财经理给我打电话呢？5年+了啊啊啊！短信我会经常收到，尤其是中午睡觉的时候。但电话在我印象中几乎没有。现在对一个正常的年轻人来说，基本不会在活期里留有余钱，因为那0.3%的利息，简直就等于没有钱。但如果把那一点钱放在其它地方，可能会拿到10倍以上的利息。

所有事情都有两面性，在你做某项业务的时候，通常你只会听到好的那一面，但是不足的那一面如果不经过仔细思考，可能预测不到。比如说阿里名下的余额宝。如果钱在支付宝的余额，要提现到银行卡，那是需要手续费，但如果把储蓄卡的钱放到余额宝，然后再提取到银行卡那是不用钱的。前几天我已经试过，从招商银行的储蓄卡到余额宝每天最多5万。进入余额宝的钱每天有限制，但据说从余额宝提取的钱每天最高100万，对我这等穷人来说等于没有限制。但今天我从里面把钱拿出来的时候才发现，那100万里面只有5万是快速到账，也就是说马上到账，其余的钱只能用普通到账，普通到账意思三天之内会到账。谁知道支付宝到招商银行的到账时间会多久呢！如果我用招行的个人专业版在网上转账，即便我选择的是普通到账，实际上也会立马到账。所以今天我就直接选择了一个5万普通到账，结果那笔钱过了好几个小时还是没出现，也就是说有可能那笔钱真的要过三天才会出现在我储蓄卡的活期账号上。那样就变得很搞笑了，如果我真的要急着用钱我就应该提前规划，即便不提前规划，也不应该用普通到账。如果余额宝里有10万，今天快速到账5万，明天也快速到账5万，两天时间全部钱就拿出来了。但现在一个快速到账5万，一个普通到账5万，10万块钱全部拿出来可能需要四天的时间。时间就是金钱啊亲！普通到账需要三天的时间，再把钱转回余额宝经过认定然后开始发放收益又需要三天的时间。这里即便有一天算是叠加一共五天，以5万计算，几乎是丢掉了25块钱。如果5万块钱都放在活期，根本不会用25块钱生成这个概念。当然就无所谓亏不亏，但现在，知道麻烦一点转个圈就可以这样，我会莫名觉得这25块钱真的不应该浪费掉。

高收益和稳健永远都不可以兼得。所以即便，我在做最没有风险的理财，我妈还是觉得这样做不安全。这算是人生的一个经历吧！从以前的不得不去银行，然后是尽可能少去银行，现在又变成了必须得定期去银行。现在我仍可以选择不去银行，但我觉得这辈子应该做点新的尝试了。

一直以来我都没有去特意了解余额宝到底是什么鬼？反正我知道我支付宝里如果有钱到第二天凌晨就会自动转进我的余额宝，余额宝这个东西到底是什么时候出现的我不知道，反正出现以后，我支付宝上基本就没有余额了。支付宝的余额和余额宝的区别在于余额宝还会有一些貌似利息的东西，但是只是余额就什么也没有。正是因为这样，所以为什么不把支付宝余额的东西自动转入为余额宝呢？但话说回来，支付宝余额我一向都没什么钱。之所以突然有了是因为有人给我转账。当时我觉得，我用支付宝关联的信用卡给别人结账，然后别人再用支付宝把钱还给我是一样的道理，但后来我明白到其实这不一样。因为如果我要把别人转给我到支付宝里的钱再去提现，这就要收取手续费。但我为什么要提现呢？如果那个金额在一定范围之内，我觉得我可以消费得掉，就完全没有这个顾虑。

已经不记得最开始的时候我在没有信用卡也没有网银之前是怎么使用支付宝的，难道我把现金给别人然后叫别人帮忙存钱到支付宝？但或许，在我淘宝开始疯狂剁手之前，我已经申请信用卡了。我的信用卡是跟储蓄卡关联自动还款的，所以有信用卡就意味着我一定已经有网银了。

从上个月中旬开始，我才有点关注这些东西。因为我同事的一句，反正存银行活期几乎没有任何利息，我为什么要把钱放在那里。有零钱不如放在余额宝，那里的年化收益现在大概在3.6%左右，他说经过一年多的观察，高的时候可能会超过4.0%，低的时候也会在3.0%左右徘徊。3.0%也好，4.0%也好，这些都远远比银行的活期只有0.3%好太多。什么叫做零钱呢？我对零钱一直没有什么概念，如果要把零钱放到余额宝那么，我储蓄卡的活期上应该还留多少钱呢？因为储蓄卡还得自动关联还款我的信用卡。不知道从什么时候开始支付宝就不支持对招行的信用卡自动还款。开始使用信用卡以后，我基本就没关注过每个月到底要还多少钱、什么时候还。反正所有手续都是自动完成的。但现在我却要琢磨到底要留多少钱？

把零钱都放在余额宝，当然也不完全安全，因为余额宝关联的东西太多，一旦手机被盗，问题会很严重。从银行卡转进余额宝，不同银行的最高限额不一样，招行的限额是每天最多5万。但转出就不一样，转出是100万，对我这种穷人来说就等于无限制。虽然据说余额宝的转出只能到本人银行卡账号。但是如果盗取手机的把余额宝的钱都转到余额，然后再转账给别人呢。黑客肯定不会在乎，转给别人的时候需要手续费这种事，因为反正手续费不是他们自己付。如果余额宝的收益跟银行产品的收益差不多，显然银行产品会安全很多。但是你几乎不可能在银行产品里找到年化收益3.6%的啊！除非你买的是储蓄型国债，又或者你做的是大额存款。否则要达到3.6%的年化收益，你就只能去投资有风险的基金股票债券之类。

回到一开始，为什么我要把钱折腾来折腾去呢？不过是为了多一点利息，但是如果我把这些折腾来折腾去的钱拿去做有风险的投资，等于是连本金都可能保不住。我的小心肝不是那种能经受得起这种折腾的人。所以我的最优选择肯定是保本的储蓄型理财，因为现在的定期利率实在太低了，按照现在这个发展趋势，如果我们也会向日本看齐的话，最终那些储蓄利息会变成负数。我屁孩时定期利息一年能达到10%以上的美好时光一去不复返了。

所以呢，我打算4月10号开始，跟大叔大妈们一起去抢电子型储蓄国债。秒杀这种事，我还是很在行的。

归档：2017-03-02 DANGAL