我的天

我觉得自己向来不是那种喜欢冒风险的人，所以哪怕是在搞基金，每天我都忍不住要去看一下收益，结果春节过后的这一周，简直让人觉得惨不忍睹了。还记得过年前两天，我跟我妈说，昨天一天我赚了4000。第二天我跟我妈说。昨天又赚了6000。但是那些都只是理论上的收益，春节过后，这些所谓的收益全部都变成了浮云。一天亏1万，连续好几天。之前买基金，除了买入时的那些费用，感觉我都没怎么亏过钱，账上的全部都是正数，而这一次，连续几天的下挫让我看到原来连本金都保不住了。虽然在赚钱的时候，我跟我妈说，如果真的跌到无下限，我就直接赖死不走，套在那里，总有一天会升上去的。但是，当我真被套住的时候。我没办法保持佛系的心态，我直接去看大额存款了，虽然那些利息很低，但一定保本。

之前好长一段时间，我几乎都把钱投在定额理财上面。那些理财是固定收益的，要封闭一段时间，之后就能拿到它们计划的那个收益。虽然不多，但是收益起码是定期的两倍或以上，而且那种东西没有任何风险，但是从去年开始，这种理财就逐渐清退了。以前民生银行有很多这种理财，但是民生去年就已经清退了，剩下的那些额度要靠抢。我这种心思完全不在抢民生额度的人，当我记得要去看的时候，早就没了。当民生银行抢得很痛苦的时候，招商银行反而不用抢，但是招商银行的理财经理明确告诉我，这东西逐渐清退，大概今年就会彻底消失。所以现在去看，最长的也就180天左右。或许这个180天已经是最后一期了，而且利息也比从前低了不少。

基金这几天亏得一塌糊涂的时候，我在想，估计我要把部分资金分配在随时都可以支取的大额存款里面，起码那些东西在我有需要的时候可以提取，不过是提取的部分按活期计算而已。但万一我根本不提取，就能拿到现在定额理财的那个收益。所以一定程度上我觉得，这就等于是活期的加强版。

别人的钱都用来买车买楼养孩子，但我不买楼，也不养车，同时也不需要养孩子。我需要做的大概是要给自己买一份靠谱的重疾险，但实际上这个东西5年前我就在规划，但5年之后我依旧没有干。每次我都是稍微了解了一下然后就没有然后了。究其原因，是我觉得靠谱的那些，价格很高，我觉得价格合适的那些，其实条款并不好。所以这个东西应该找谁，我实在不知道，无论是找朋友还是同学，凡是行内的人，他们总会被自己的利益驱动，但不找行内的人，我又应该信任谁呢？有时我觉得，在不知道要把钱投到什么地方的时候，实际上我应该把那投到自己的保险上面。因为几乎可以这么说，现在的人越来越长寿，遇到肿瘤癌症之类的东西再正常不过了。那些东西如果碰上，要有生活质量地活下去，就必须靠钱去搭救。但让我纠结的是，我为什么会有不想搭救有这个念头呢？

人生必然会遇到潮起潮落。

不知道从什么时候开始，我就成为了招商银行的粉丝，为什么要选择招商银行，不选择其他银行，最初的原因我已经不记得了，是谁介绍给我的呢？可能是网友吧，大概他那时跟我说，招商银行当时无论是异地还是跨行转账都是免费的。后来我发现身边的人，如果手头上有多个银行账户的，其中一个就是招行，可能是有储蓄卡，也有可能是有信用卡，通常来说信用卡居多。要知道，从前的跨行转账手续费是很贵的，如果再加上异地，那就更加不得了。现在这些费用已经减免了很多，但是还是有一些会在你不知情的时候偷偷加进去。

还记得从前有段时间，单位的工资在招行发，单位给我们开的是招行的金卡，但是过了一段时间以后，要跟总公司对接，我们发工资的银行卡换成了工商银行。用来发工资的招行储蓄卡是不收取账户管理费的，但一旦那个卡不再用来发工资，而里面的存款又低于5万块，就要收取账户管理费。钱放在里面，我没有理会。之所以没有理会，是因为当时我根本就没有办银行U盾什么的，所以账户上有多少钱，对我来说是个谜。虽然那个时候我申请了资金变动的短信提醒，但每个月的账户管理费并不在短信自动报送的范畴之内。我不知道账户上有多少钱，当然不知道他们扣了我多少账户管理月。直到有一天，我终于觉得我要去银行取消了那个东莞的招行储蓄卡金卡。那次折腾经历貌似是我先在广州一边办一张储蓄的普卡，然后再把东莞那个卡的钱转到广州这里（金卡转账才免费？），然后取消那张卡，接着我再从其它地方挪一些钱过来，让我那个普卡上的存款超过5万，然后我就可以把广州这张招商银行的储蓄卡升级为金卡。我已经彻底不记得招商银行普卡升金卡后有什么优惠了。有了招商银行的储蓄卡，然后我又去办了一张双币的信用卡，接着我的淘宝网购生涯才算真的启航。在支付宝跟微信还没有流行起来的时候。我身边总会带着一张招行的信用卡，但是我从来不会把储蓄卡放在身边。买一些很便宜的东西，我也会去刷信用卡，所以每年要刷多少笔才能免年费的东西我从来没有纠结过，这样消费的好处是我能简单算清自己每个月的费用支出。

招行的U盾在我开始在广州开通他们的储蓄卡时就已经开通。到现在为止，已经过去的很多年，但是那个U盾依然很好用。当年之所以选择招商银行，网友给我推荐的其中一个原因是招行网上银行是做得最好的。在用过工商银行和民生银行的网上银行以后，我终于明白为什么招商银行最好。无论是电脑客户端还是手机APP，招行的确就做得比别的好。当年我之所以要去工商银行申请U盾，就是因为我要在招行通过超级银行把工商银行的工资资金归集到我的招行。现在我依旧觉得工商银行是抠门的存在。资金归集这种东西，每一笔顶多5000块，每天或者每个月顶多进行5笔。从前，这样的设置完全没问题。对我来说，现在如果发放正常的工资，也没有问题，但是如果遇上年终奖，这个问题就很大了。五六年前额度是这样，现在的额度也是这样。工行想方设法把钱留住，但这样只会让客户觉得恶心。

如果一个银行可以做到让人觉得很舒心很放心，并因此赢得了客户的信任，这样的银行不可能不成功。

昨天我终于可以忍不住，找了民生的线上客服，问为什么不能在其它银行的网银里设置超级银行签约民生转账。我实在不明白为什么查询的界面没问题，但是转账的界面账户就会出现空白。客服反应非常快，他马上觉得可能是我的网上银行里设置中没有开启转账、网上支付以及缴费功能。想想都醉了，理论上这些业务不是应该默认开通的吗？当我在民生的网上银行设置里面一查，果然！通常来说如果出现这种毛病，其他银行或许在那个签约的界面会告诉你，网上银行没有开启该功能，你可以去哪个地方开启，而不会直接给你一个空白界面，让你无所适从，你不得不找他们的人工客服才最终解决问题。在解决这个的过程之中我试过把界面的截图放在微博上，然后[at]民生和招商银行的官方帐号。显然，这就是民生网上银行的问题，但每次回复我的都是招商银行。招商银行也很无奈，他们想帮助我，但问题是民生银行的东西他们实在管不了。在民生银行的网上银行设置里开启了转账功能以后，终于在招商银行里用超级银行签约民生的转账之前无法跨越的那一步总算过去了，但问题是接下来还有另外一个问题，在那个签约转账的界面，还要输入各种单笔最高额度，单日最高额度以及单月最高额度。这些数其实每个银行都是有他们自己的规定，但问题是当你填民生的那个数的时候，他们不给你任何提示，你填完了，选择下一步的时候，它就会弹出来说单笔的不能超过1万，单日的不能超过5万，单月的不能超过20万。明明这些是硬性条款，你输入的金额必须得低于这个数才能通过，为什么他们不一次性在后面给我一个括号说明他们的规定呢。无论是民生银行设置的那个转账开关按钮还是这种填写限额的东西，他们其实都有自己的规定，是非常明白的，但是他们却不喜欢把那都摊出来，光明正大的告诉你。如果你觉得在后面写个数不好看，也可以在旁边搞个问号，弄个弹出的表格，告诉人家你的限额规定。这样一来就不需要别人一次又一次地在下一步之后被退回来修改金额。这些东西不是潜规则，但他们总是把这些藏得很深，为什么非得这样呢？每个银行都有各自的潜规则，尤其是在收取各种费用上面，但相对而言，招商银行在这种自助操作，利用网上银行手机银行操作的时候他们会提前把规则都告诉你，让你不需要一次又一次地碰钉子，非常茫然。显然，如果是自己用网上银行手机银行，都是为了方便，都是为了不去银行，但问题是你设定了各种潜规则，用户在使用过程中没办法自助操作，最终还得打电话找你的客服，这还不是一样增加他们的工作量吗？而那些东西并不真的需要一对一个性化服务，而只是一些人人都会遇到的大众问题。显然民生银行的这般潜规则操作增加了他们的客户负担，也让用户觉得体验不好。他们其实真没必要这么做。

现在我总算在招商银行上签约了民生。所以可以直接用招商银行发起对民生的小额收款。为什么说这是小额？因为单次只能一万，单日只能5万，单月最高20万。显然如果我急着要把钱转回来，最终我还是得下载一个民生的手机银行。如果超过20万，最快捷的方式还是去柜台一次性完成免费转账，但想起民生银行的排队，我就心有余悸。

世事总是不完美的。

昨天本来可以晚上9点多就去睡觉，但我却选择了洗澡以后开始收拾抽屉，把书移到正确的位置。这个操作一发不可收拾，收拾完毕以后，已经是晚上11点半。所以理论上今天我应该凌晨四点多起来吃早餐，然后在七点之前去跑步。结果是我直接不调闹钟了，睡到自然醒，早上5:54醒来。测了一下基础体温以后，然后刷牙洗脸吃早餐，接着继续睡。睡到自然醒的时候已经是八点多。那时我已经放弃了去跑步。因为已经太晚了，天气太热。

所以今天我选择了先去民生银行重置我的U宝密码。江南西那个民生非常多人。我先查了一下地图，也查了一下民生的官网，选择了去滨江东，广州大桥脚的那一家。结果远远就看到大门紧锁，走近一看，周六休息。然后我选择了踩车过广州大桥到公交车五羊新城站的那一家。无独有偶，居然也是同一个情况！我杀人的心都有了。周六休息，周日上班，我没什么意见，但为什么你就不能在查询的时候显示出来呢？！在地图上查询的时候看不到营业时间也就算了，连官网查询也看不到，而且官网上显示的那个地图漂移了估计有一公里以上。这根本是让人找不到银行的节奏，即便让你找到了也要吃闭门羹。之前同事告诉我民生是一周七天都营业的，但显然不是这么回事。其它银行也会有这种情况，周末两天，其中一天休息，但以招商银行为例，在它官网查询的时候起码你能看到哪一家是周六营业，哪一家是周日营业。遇到五羊新城那一家关门以后，我就继续骑车到黄埔大道和猎德大道交界的那家民生银行。上一次我正是在那家民生银行领取U宝的。好不容易找到一家银行是营业的，但问题是只有一个柜台是开的，他们一共有八个以上的柜台。他们大堂的自助服务区也有超过八台平板电脑，但实际上有一些没电，有一些没开。跟只有一个柜台工作一样，只有一个大堂经理管理。这也太过分了吧！在一个非四大国有银行居然也会有这种情况，实在让我很惊讶。因为通常来说，银行的服务相对而言是有点不人性的。但起码工商银行周六或者周日工作的那些网点不会只开一个柜台，前台只有一个大堂经理。既然你已经休息了一天，为什么余下的那一天也只给平时10%不到的服务呢？！从家里出发，找到一家正在营业的民生银行，找了快一个小时，在民生银行等叫号去柜台换一个U宝，又用了接近一个小时。最后从银行出来踩车回家，又用了接近一个小时。想想都醉了。但最让我不可理解的是，去民生银行重置U宝的密码，大堂经理居然告诉我要重置很麻烦，不如直接换一个。虽然那个USB的小东西不值多少块钱，那也不至于这么浪费吧。估计在其他银行应该不会，比如说在工行重置U盾的密码，在可视柜台就可以完成了，几分钟的操作而已。在招商银行，估计也一样。但民生银行居然会告诉你这很难操作，不如直接换新的，明明那个没有坏。工商银行的U盾是40块钱的，他们理所当然不会那么容易坏掉，就这么轻易叫你换个新的。招商银行我没试过密码要重置。招商银行的U KEY，跟民生一样，都是十块钱。为什么民生银行的可视柜台不能进行重置U宝这种操作呢？具体原因可能是民生银行的那种柜台用的只是一个平板。工商银行和招商银行的可视柜台真的是一部机器怪兽，功能更强大完全可以理解。如果不是民生银行的理财操作简便且利息高，我还真不会在那个银行开卡，没试过之前，天知道他们这么麻烦。

这么多经历以后，就银行的操作来说，我还是比较喜欢招商银行。

四天阳光灿烂的日子已经过去，接下来的好段时间会是阴雨或者强对流天气。昨晚的10K后这个月的跑量已经达到了174.57K，一共跑了14次。这个月的任务完成了。以每个月要168K算，今年的前三个月已经完成了502.29K，离理论上需要完成到504K，只有一点点距离。今天单位出去活动，昨天跑了，今天不跑，但这个月余下来的两天彩云天气说在我跑步的那个时间都在下雨。下雨跟跑步通常来说不矛盾，但当我的跑量已经足够完成任务，下雨就又成了我的一个纠结项目。从去年5月起，每个月的跑次我就没有超过14次的，但这个月，已经平掉了去年4月的14次。而再之前，我每个月都通常都会在跑15次或以上。去年夏天开始，我的跑次通常是13次，这就意味着，我跑的频率是工作日两次周末一次。这样的节奏，如果一个月没有特殊情况，我可以完成160K，但要完成168K，几乎是不可能的事。除非工作日的跑步我每次都增加1K。从10K增加到11K。或者周末的跑步从18K增加到20K。从理论上说这是可行的，但实际上，当你真的去执行的时候，就会有非常强烈的抗拒心理。去年夏天，我从每周工作日跑三次变成跑两次，每次从9K增加到10K也尚且需要一些时间去适应，从次数上说，减少频率更轻松，但从每次的情况来说，一开始的那几回总觉得怪怪的，平时跑到那个地方就可以停下，但现在还得继续努力，虽然多出来的仅仅是1K而已。

个把月之前，室友推荐我，如果要去买理财产品，就去民生银行。因为他们的理财产品品种多样、收益率高，而且操作方便。对比过几个银行的理财产品以后，我觉得相对来说，民生是的确比较优惠。但是理财产品那么多，同一个时间段同一个预计收益率的该选哪一个呢？显然当我第一次进入到那个界面的时候，我完全懵了。其她银行固定了某个收益率固定了某个期限，余下来可让你选择的大概就只有一两种，但民生银行不是这回事。在购买民生银行的理财产品的时候，你也可以看到他们理财产品的已卖出份额比例。因为很多理财产品都没有过往的官方历史业绩可参考，所以，购买率就成为了我另外一个需要考察的指标。因为其他人不可能无缘无故都买这一个，而不买那一个。尤其是，当预计收益率和期限一样的情况下，一个的购买率只有50%多，而另外一个有90%。虽然从表面上看，这是一样的，但实际上，肯定有区别。当我问室友，她有没有算过最终拿到的收益跟预期收益差多少的时候，她居然告诉我，做了民生银行的理财好几年，但从来没算过。我当场就囧了。预计收益率是一回事，实际收益率又是另外一回事，如果某个产品一开始写出来的预计收益率比另外一个产品高，但实际收益率却不如低的那个，为什么我还贪图新鲜去选购预期收益率高的那个呢！希望越大失望越大亲。从实际情况看，我发现理财周期越长通常利率反而会更低，这个情况发生在理财周期在超过两百天的时候。通常，理财周期128天会出现最高的预期收益率。这是一个标准型的倒钟形结构。现在的一年定期存款利率才1.75%，但银行的理财产品一年的收益率通常能达到3.8%或以上，这个数字是民生银行的，其它银行可能会低一点。虽然说这是R2的理财产品，是不保本的，但通常都不会发生那种事，只要最终的收益超过1.75%，就算比定期存款要好。但是我个人觉得这种写着不保本不保息的产品，少量去做还可以，算是平衡掉银行里的定期存款。但对我这种抠门型的人来说，我还是觉得有点不踏实。短期的理财产品，冲着高的预期利率去就好，因为以5万投入128天的产品计算，相差0.2%的预期收益，最终出来才相差35块钱，这种差别微乎其微。如果是37天就10块钱，如果是61天就17块钱。短线投资，如果只是那么一点点的预期收益差别，没必要花那么多时间去纠结，最终出来的效果，连吃顿麦当劳可能也顶不上。何必呢？！

现在我需要考虑的是我的资金分配长短线和各自的份额是多少。