我的天

我觉得自己向来不是那种喜欢冒风险的人，所以哪怕是在搞基金，每天我都忍不住要去看一下收益，结果春节过后的这一周，简直让人觉得惨不忍睹了。还记得过年前两天，我跟我妈说，昨天一天我赚了4000。第二天我跟我妈说。昨天又赚了6000。但是那些都只是理论上的收益，春节过后，这些所谓的收益全部都变成了浮云。一天亏1万，连续好几天。之前买基金，除了买入时的那些费用，感觉我都没怎么亏过钱，账上的全部都是正数，而这一次，连续几天的下挫让我看到原来连本金都保不住了。虽然在赚钱的时候，我跟我妈说，如果真的跌到无下限，我就直接赖死不走，套在那里，总有一天会升上去的。但是，当我真被套住的时候。我没办法保持佛系的心态，我直接去看大额存款了，虽然那些利息很低，但一定保本。

之前好长一段时间，我几乎都把钱投在定额理财上面。那些理财是固定收益的，要封闭一段时间，之后就能拿到它们计划的那个收益。虽然不多，但是收益起码是定期的两倍或以上，而且那种东西没有任何风险，但是从去年开始，这种理财就逐渐清退了。以前民生银行有很多这种理财，但是民生去年就已经清退了，剩下的那些额度要靠抢。我这种心思完全不在抢民生额度的人，当我记得要去看的时候，早就没了。当民生银行抢得很痛苦的时候，招商银行反而不用抢，但是招商银行的理财经理明确告诉我，这东西逐渐清退，大概今年就会彻底消失。所以现在去看，最长的也就180天左右。或许这个180天已经是最后一期了，而且利息也比从前低了不少。

基金这几天亏得一塌糊涂的时候，我在想，估计我要把部分资金分配在随时都可以支取的大额存款里面，起码那些东西在我有需要的时候可以提取，不过是提取的部分按活期计算而已。但万一我根本不提取，就能拿到现在定额理财的那个收益。所以一定程度上我觉得，这就等于是活期的加强版。

别人的钱都用来买车买楼养孩子，但我不买楼，也不养车，同时也不需要养孩子。我需要做的大概是要给自己买一份靠谱的重疾险，但实际上这个东西5年前我就在规划，但5年之后我依旧没有干。每次我都是稍微了解了一下然后就没有然后了。究其原因，是我觉得靠谱的那些，价格很高，我觉得价格合适的那些，其实条款并不好。所以这个东西应该找谁，我实在不知道，无论是找朋友还是同学，凡是行内的人，他们总会被自己的利益驱动，但不找行内的人，我又应该信任谁呢？有时我觉得，在不知道要把钱投到什么地方的时候，实际上我应该把那投到自己的保险上面。因为几乎可以这么说，现在的人越来越长寿，遇到肿瘤癌症之类的东西再正常不过了。那些东西如果碰上，要有生活质量地活下去，就必须靠钱去搭救。但让我纠结的是，我为什么会有不想搭救有这个念头呢？

人生必然会遇到潮起潮落。

四天阳光灿烂的日子已经过去，接下来的好段时间会是阴雨或者强对流天气。昨晚的10K后这个月的跑量已经达到了174.57K，一共跑了14次。这个月的任务完成了。以每个月要168K算，今年的前三个月已经完成了502.29K，离理论上需要完成到504K，只有一点点距离。今天单位出去活动，昨天跑了，今天不跑，但这个月余下来的两天彩云天气说在我跑步的那个时间都在下雨。下雨跟跑步通常来说不矛盾，但当我的跑量已经足够完成任务，下雨就又成了我的一个纠结项目。从去年5月起，每个月的跑次我就没有超过14次的，但这个月，已经平掉了去年4月的14次。而再之前，我每个月都通常都会在跑15次或以上。去年夏天开始，我的跑次通常是13次，这就意味着，我跑的频率是工作日两次周末一次。这样的节奏，如果一个月没有特殊情况，我可以完成160K，但要完成168K，几乎是不可能的事。除非工作日的跑步我每次都增加1K。从10K增加到11K。或者周末的跑步从18K增加到20K。从理论上说这是可行的，但实际上，当你真的去执行的时候，就会有非常强烈的抗拒心理。去年夏天，我从每周工作日跑三次变成跑两次，每次从9K增加到10K也尚且需要一些时间去适应，从次数上说，减少频率更轻松，但从每次的情况来说，一开始的那几回总觉得怪怪的，平时跑到那个地方就可以停下，但现在还得继续努力，虽然多出来的仅仅是1K而已。

个把月之前，室友推荐我，如果要去买理财产品，就去民生银行。因为他们的理财产品品种多样、收益率高，而且操作方便。对比过几个银行的理财产品以后，我觉得相对来说，民生是的确比较优惠。但是理财产品那么多，同一个时间段同一个预计收益率的该选哪一个呢？显然当我第一次进入到那个界面的时候，我完全懵了。其她银行固定了某个收益率固定了某个期限，余下来可让你选择的大概就只有一两种，但民生银行不是这回事。在购买民生银行的理财产品的时候，你也可以看到他们理财产品的已卖出份额比例。因为很多理财产品都没有过往的官方历史业绩可参考，所以，购买率就成为了我另外一个需要考察的指标。因为其他人不可能无缘无故都买这一个，而不买那一个。尤其是，当预计收益率和期限一样的情况下，一个的购买率只有50%多，而另外一个有90%。虽然从表面上看，这是一样的，但实际上，肯定有区别。当我问室友，她有没有算过最终拿到的收益跟预期收益差多少的时候，她居然告诉我，做了民生银行的理财好几年，但从来没算过。我当场就囧了。预计收益率是一回事，实际收益率又是另外一回事，如果某个产品一开始写出来的预计收益率比另外一个产品高，但实际收益率却不如低的那个，为什么我还贪图新鲜去选购预期收益率高的那个呢！希望越大失望越大亲。从实际情况看，我发现理财周期越长通常利率反而会更低，这个情况发生在理财周期在超过两百天的时候。通常，理财周期128天会出现最高的预期收益率。这是一个标准型的倒钟形结构。现在的一年定期存款利率才1.75%，但银行的理财产品一年的收益率通常能达到3.8%或以上，这个数字是民生银行的，其它银行可能会低一点。虽然说这是R2的理财产品，是不保本的，但通常都不会发生那种事，只要最终的收益超过1.75%，就算比定期存款要好。但是我个人觉得这种写着不保本不保息的产品，少量去做还可以，算是平衡掉银行里的定期存款。但对我这种抠门型的人来说，我还是觉得有点不踏实。短期的理财产品，冲着高的预期利率去就好，因为以5万投入128天的产品计算，相差0.2%的预期收益，最终出来才相差35块钱，这种差别微乎其微。如果是37天就10块钱，如果是61天就17块钱。短线投资，如果只是那么一点点的预期收益差别，没必要花那么多时间去纠结，最终出来的效果，连吃顿麦当劳可能也顶不上。何必呢？！

现在我需要考虑的是我的资金分配长短线和各自的份额是多少。

今天第一次去银行做理财产品。让我料想不到的是产品规划基本是我帐上的全部资金。那是几乎全部都动用到的节奏！如果足够疯狂，会把我活期和定期里面的所有存款都拿出来做一次性的投资。对理财经理来说，那就是一笔钱的花销，但对我来说，那就像我从还算可以变成一无所有，甚至连信用卡还款的钱都不够。想想都觉得很囧。但今天并没有这么干，而只是把我去年做两年定期的全部拿出来作为我这个理财产品的第一笔投资。理财经理说，如果前段时间过来做，收益会更好。但为什么我在这个招商银行网点办理储蓄卡以来，一直都没有理财经理给我打电话呢？5年+了啊啊啊！短信我会经常收到，尤其是中午睡觉的时候。但电话在我印象中几乎没有。现在对一个正常的年轻人来说，基本不会在活期里留有余钱，因为那0.3%的利息，简直就等于没有钱。但如果把那一点钱放在其它地方，可能会拿到10倍以上的利息。

所有事情都有两面性，在你做某项业务的时候，通常你只会听到好的那一面，但是不足的那一面如果不经过仔细思考，可能预测不到。比如说阿里名下的余额宝。如果钱在支付宝的余额，要提现到银行卡，那是需要手续费，但如果把储蓄卡的钱放到余额宝，然后再提取到银行卡那是不用钱的。前几天我已经试过，从招商银行的储蓄卡到余额宝每天最多5万。进入余额宝的钱每天有限制，但据说从余额宝提取的钱每天最高100万，对我这等穷人来说等于没有限制。但今天我从里面把钱拿出来的时候才发现，那100万里面只有5万是快速到账，也就是说马上到账，其余的钱只能用普通到账，普通到账意思三天之内会到账。谁知道支付宝到招商银行的到账时间会多久呢！如果我用招行的个人专业版在网上转账，即便我选择的是普通到账，实际上也会立马到账。所以今天我就直接选择了一个5万普通到账，结果那笔钱过了好几个小时还是没出现，也就是说有可能那笔钱真的要过三天才会出现在我储蓄卡的活期账号上。那样就变得很搞笑了，如果我真的要急着用钱我就应该提前规划，即便不提前规划，也不应该用普通到账。如果余额宝里有10万，今天快速到账5万，明天也快速到账5万，两天时间全部钱就拿出来了。但现在一个快速到账5万，一个普通到账5万，10万块钱全部拿出来可能需要四天的时间。时间就是金钱啊亲！普通到账需要三天的时间，再把钱转回余额宝经过认定然后开始发放收益又需要三天的时间。这里即便有一天算是叠加一共五天，以5万计算，几乎是丢掉了25块钱。如果5万块钱都放在活期，根本不会用25块钱生成这个概念。当然就无所谓亏不亏，但现在，知道麻烦一点转个圈就可以这样，我会莫名觉得这25块钱真的不应该浪费掉。

高收益和稳健永远都不可以兼得。所以即便，我在做最没有风险的理财，我妈还是觉得这样做不安全。这算是人生的一个经历吧！从以前的不得不去银行，然后是尽可能少去银行，现在又变成了必须得定期去银行。现在我仍可以选择不去银行，但我觉得这辈子应该做点新的尝试了。