我的天

不知道从什么时候开始，我就成为了招商银行的粉丝，为什么要选择招商银行，不选择其他银行，最初的原因我已经不记得了，是谁介绍给我的呢？可能是网友吧，大概他那时跟我说，招商银行当时无论是异地还是跨行转账都是免费的。后来我发现身边的人，如果手头上有多个银行账户的，其中一个就是招行，可能是有储蓄卡，也有可能是有信用卡，通常来说信用卡居多。要知道，从前的跨行转账手续费是很贵的，如果再加上异地，那就更加不得了。现在这些费用已经减免了很多，但是还是有一些会在你不知情的时候偷偷加进去。

还记得从前有段时间，单位的工资在招行发，单位给我们开的是招行的金卡，但是过了一段时间以后，要跟总公司对接，我们发工资的银行卡换成了工商银行。用来发工资的招行储蓄卡是不收取账户管理费的，但一旦那个卡不再用来发工资，而里面的存款又低于5万块，就要收取账户管理费。钱放在里面，我没有理会。之所以没有理会，是因为当时我根本就没有办银行U盾什么的，所以账户上有多少钱，对我来说是个谜。虽然那个时候我申请了资金变动的短信提醒，但每个月的账户管理费并不在短信自动报送的范畴之内。我不知道账户上有多少钱，当然不知道他们扣了我多少账户管理月。直到有一天，我终于觉得我要去银行取消了那个东莞的招行储蓄卡金卡。那次折腾经历貌似是我先在广州一边办一张储蓄的普卡，然后再把东莞那个卡的钱转到广州这里（金卡转账才免费？），然后取消那张卡，接着我再从其它地方挪一些钱过来，让我那个普卡上的存款超过5万，然后我就可以把广州这张招商银行的储蓄卡升级为金卡。我已经彻底不记得招商银行普卡升金卡后有什么优惠了。有了招商银行的储蓄卡，然后我又去办了一张双币的信用卡，接着我的淘宝网购生涯才算真的启航。在支付宝跟微信还没有流行起来的时候。我身边总会带着一张招行的信用卡，但是我从来不会把储蓄卡放在身边。买一些很便宜的东西，我也会去刷信用卡，所以每年要刷多少笔才能免年费的东西我从来没有纠结过，这样消费的好处是我能简单算清自己每个月的费用支出。

招行的U盾在我开始在广州开通他们的储蓄卡时就已经开通。到现在为止，已经过去的很多年，但是那个U盾依然很好用。当年之所以选择招商银行，网友给我推荐的其中一个原因是招行网上银行是做得最好的。在用过工商银行和民生银行的网上银行以后，我终于明白为什么招商银行最好。无论是电脑客户端还是手机APP，招行的确就做得比别的好。当年我之所以要去工商银行申请U盾，就是因为我要在招行通过超级银行把工商银行的工资资金归集到我的招行。现在我依旧觉得工商银行是抠门的存在。资金归集这种东西，每一笔顶多5000块，每天或者每个月顶多进行5笔。从前，这样的设置完全没问题。对我来说，现在如果发放正常的工资，也没有问题，但是如果遇上年终奖，这个问题就很大了。五六年前额度是这样，现在的额度也是这样。工行想方设法把钱留住，但这样只会让客户觉得恶心。

如果一个银行可以做到让人觉得很舒心很放心，并因此赢得了客户的信任，这样的银行不可能不成功。

上周五我第一次用单位的账号，给别人代发工资。之所以要我这个路人甲去做，是因为这对我们单位的出纳会计来说，这也是第一次用那个银行的U盾发工资，而且那个工资还不是我们自己的，而是帮别人代发。对谁来说，都是这都是一次摸索。显然对年轻人来说，这会相对简单一些。我们的出纳已经快到了退休年龄，而且她用的是五笔输入法，敲键盘的时候是一个一个手指按的，所以很慢，于是我就顶替了她去帮别人发工资。

那些工资是农民工的，因为我们单位里其中一个建设工程单位破产了，他们所有账号都已经被法院冻结，我们单位还有一些钱还没付给他们，但是却已经没有办法把钱打进那些账号了。经过协商以后，大家决定让我们直接给那个施工单位的农民工发工资，以此支付我们应该付给他们的钱。平时，我们单位是通过工商银行发工资的，但为什么这一次不可以也从工商银行发工资，而必须从我们的基本户农发行发工资呢？其中的原因我不太了解，而之所以平时我们不在农行发工资，正是因为那个银行直到2019年才有了U盾，而且在支付的前一天你还得先报头寸。在没有U盾的时候，如果要在那里给员工发工资，还必须跑银行，而且还要填很多单。所以当总公司强迫我们必须把基本户放在农行的时候，我们想都没想过要在那个地方发工资，而是直接咨询工商银行，能不能把钱转到他们那里继续发工资。但显然，用我们自己的账户给自己的员工发工资是一回事，但这一次，是我们这个单位为另外一个单位发工资，所以估计就不能在一般户里面进行了。

农发行是一个极端屌丝的存在，因为在地区、银行及网点的定义上，他们跟其他银行的风格完全不一致，也正是因为这些信息他们设定得很奇葩，所以即便你已经录入好了花名册，最终要带入信息的时候，还是会全部错误。于是为了让钱可以正常发出去，你还必须把所有银行信息，全部手动录入一遍。更奇葩的是当你连续付款，到达一定程度的时候，即便信息完全正确，系统还是会显示那个银行不存在，但如果你把页面刷新一下再进去，手动录入一遍账号信息以后，又可以选择银行和银行的网点了。前后的信息完全是一致的，但一个撞板一个没问题。出现这种问题，显然只能是农行的系统有毛病。正是因为他们这种选择地区选择银行根本没办法批量操作，只能逐个手动录入，所以即便是农发行自己的员工操作效率也很低。要手动录入一堆信息本来就很慢，外加如果遇到那些农民工用的不是自己的银行卡，而是找家人或朋友的卡号，又或者报错开户行的名字等等就更加让人抓狂无语。38个人的工资我们足足花了接近2个小时才全部操作完成，但这都只是发出去了，能不能真的发放成功仍是个未知数，因为农发行的银行回单不像其它银行那样立马显示，银行回单的延迟很严重，等到最后一个银行回单的时候，同事说已经是晚上8点多了，离我们最后一个发放操作已经过去了2个多小时。不是批量发工资，是一个个手动发尚且这么慢，如果是批量发那就更加不堪设想……

这样的银行居然还存活，简直让人绝望。

昨天我终于可以忍不住，找了民生的线上客服，问为什么不能在其它银行的网银里设置超级银行签约民生转账。我实在不明白为什么查询的界面没问题，但是转账的界面账户就会出现空白。客服反应非常快，他马上觉得可能是我的网上银行里设置中没有开启转账、网上支付以及缴费功能。想想都醉了，理论上这些业务不是应该默认开通的吗？当我在民生的网上银行设置里面一查，果然！通常来说如果出现这种毛病，其他银行或许在那个签约的界面会告诉你，网上银行没有开启该功能，你可以去哪个地方开启，而不会直接给你一个空白界面，让你无所适从，你不得不找他们的人工客服才最终解决问题。在解决这个的过程之中我试过把界面的截图放在微博上，然后[at]民生和招商银行的官方帐号。显然，这就是民生网上银行的问题，但每次回复我的都是招商银行。招商银行也很无奈，他们想帮助我，但问题是民生银行的东西他们实在管不了。在民生银行的网上银行设置里开启了转账功能以后，终于在招商银行里用超级银行签约民生的转账之前无法跨越的那一步总算过去了，但问题是接下来还有另外一个问题，在那个签约转账的界面，还要输入各种单笔最高额度，单日最高额度以及单月最高额度。这些数其实每个银行都是有他们自己的规定，但问题是当你填民生的那个数的时候，他们不给你任何提示，你填完了，选择下一步的时候，它就会弹出来说单笔的不能超过1万，单日的不能超过5万，单月的不能超过20万。明明这些是硬性条款，你输入的金额必须得低于这个数才能通过，为什么他们不一次性在后面给我一个括号说明他们的规定呢。无论是民生银行设置的那个转账开关按钮还是这种填写限额的东西，他们其实都有自己的规定，是非常明白的，但是他们却不喜欢把那都摊出来，光明正大的告诉你。如果你觉得在后面写个数不好看，也可以在旁边搞个问号，弄个弹出的表格，告诉人家你的限额规定。这样一来就不需要别人一次又一次地在下一步之后被退回来修改金额。这些东西不是潜规则，但他们总是把这些藏得很深，为什么非得这样呢？每个银行都有各自的潜规则，尤其是在收取各种费用上面，但相对而言，招商银行在这种自助操作，利用网上银行手机银行操作的时候他们会提前把规则都告诉你，让你不需要一次又一次地碰钉子，非常茫然。显然，如果是自己用网上银行手机银行，都是为了方便，都是为了不去银行，但问题是你设定了各种潜规则，用户在使用过程中没办法自助操作，最终还得打电话找你的客服，这还不是一样增加他们的工作量吗？而那些东西并不真的需要一对一个性化服务，而只是一些人人都会遇到的大众问题。显然民生银行的这般潜规则操作增加了他们的客户负担，也让用户觉得体验不好。他们其实真没必要这么做。

现在我总算在招商银行上签约了民生。所以可以直接用招商银行发起对民生的小额收款。为什么说这是小额？因为单次只能一万，单日只能5万，单月最高20万。显然如果我急着要把钱转回来，最终我还是得下载一个民生的手机银行。如果超过20万，最快捷的方式还是去柜台一次性完成免费转账，但想起民生银行的排队，我就心有余悸。

世事总是不完美的。

从来没有，从来没有在银行呆过这么就，办过那么多这样那样的业务，也从来没有一次去银行让我动用过这么多的脑细胞。招行，一日之间让我从一个菜鸟刹那间提升为一个粉丝，实在叹为观止啊，同志们！社会要求我们进步，不要试图阻止逃避这个潮流！

首先，昨晚回家，打开信箱，发现一张来自上海浦东区的挂号信单，我知道我的信用卡来了！所以，今天我要做的第一件事是去我家区域所在的邮局，取我的信用卡。我还以为这要钱呢？原来，开卡是完全免费的。打开那封信的时候，我第一次看到了上面有我名字拼音缩写的VISA卡片，激动，同时我也终于知道了我这卡的信用额度，我觉得这有点高哦。就在邮局里，我找了个地，电话开卡。也不能说那里信号不好，手机信号是满格的，但你就是会偶尔觉得那边的电话录音一卡一卡，为啥今天邮局的人就那么多呢，平时这里很清静的嘛，各种人来人往，各种语音报号。我也不知道自己干了什么，在输入完一堆资料后，我开卡成功了！这是我的第二次尝试，第一次到最后步骤的时候说我输入错误次数太多挂掉了。查询密码、交易密码、刷卡密码、预提密码，我被弄得一愣一愣的，我默认信用卡会连同使用手册之类的寄过来，但同行的只有一张把卡片粘在上面的“简短说明书”，我应该说招行抠门呢，还是精明呢？

然后，我直奔海珠区周六唯一办公的招行营业点。（海珠区有2个招行营业点，江南西的周六办公周日休息，滨江路的周六休息周日办公）为啥一定要去银行？信用卡不归银行管，银行的人其实也不完全清楚，最清楚的是400-820-5555。一直以来我都没用招行的网银登录过，因为我觉得哪里的网银都是要去柜台先开通的，但昨晚，无聊的我乱撞去登录了一下招行的“大众版”，不看不知道，一看吓一跳，我吓得差不多窒息过去了！只能查到过去一年的消费明细，里面醒目的各种“账户管理费”，非常的密集！过滤一看，让人瞠目结舌的每月30RMB！！！！！！一年也就是360RMB！！！！因为我一直没有撤销的是东莞的一卡通金卡，但从来没有任何人打电话或短信告知我这个卡如果帐号月平均存款<5W就得每月收30RMB的管理费！不知道我是什么时候低于5W的，也不知道他们是什么时候开始收这个费用的，反正，这很惊悚！这个东莞的一卡通金卡在异地取钱是不用手续费的，因为开通了短信提醒，所以任何消费，即便只花了5RMB它也会短信提醒，这个业务是免费的，到银行办业务还享受VIP服务，我一直觉得这很爽，所以一直在用，打算把里面的余额用完才取消这卡，而我的信用卡也是用这个关联的。但是，之前招行的异地卡是无法存款的！所以，这卡上的钱只会一直减少。同事告诉我，在柜台可以存钱，但需要收手续费，今天我也发现在ATM机上终于多了存款的功能，但这异地卡仍需要手续费，试问想让这个卡的上钱不少于5W却又不想另外交钱在异地维持，这有可能么？！所以，我铁了心，今天必须去银行把这个金卡咔嚓掉，重新开一个一卡通普卡，把钱转移过去，把信用卡关联过去。

思路是清晰的：办新卡 – 转账 – 重新关联信用卡 – 撤销金卡

但实际上呢？这非常复杂！非常耗时间！

首先是去办一个新的一卡通普卡，这很简单，同时办了U KEY，这是必须的，图个心安理得，而且招行现在正在做活动，3个月内只要有网上交易的操作，本来已经优惠的25RMB的U KEY费就会返还，这太简单了！比如说我发起神经要去卓越/亚马逊买点什么就能轻易实现。办的同时，我问操作员，我怎么处理才能最优惠地实现把金卡的钱转到这个卡上呢？她回答说——ATM，但ATM每天最多只能取2W，但我不只有这个数，即便我今天一次明天一次，卡上的数目始终无法全部消掉，因为总会有零头的存在。招行的恶心之处在于异地同行转账的手续费是5‰，但不设封顶！通常其它银行的转账都有封顶，大多是50RMB，但招行的这个设定就让所有>1W的转账者囧大了，即便你有金卡，金卡的所有手续费都能折半，这只会让你的囧从>1W变成>2W，我就是这么一个囧人！她的建议是我先去把U KEY激活，然后回到柜台把我的招行卡关联然后转账，恰逢现在招行正在搞活动，“专业版”同行异地转账封顶20RMB，而如果我的金卡归U KEY可控那么也就是说我的转账封顶也就10RMB，内牛满面～～～

第一次办完新卡，拿到U KEY去服务区开通U KEY的时候我顺便问了是不是一卡通和信用卡关联就免账户管理费。答曰：“不是。只要你一卡通<1W，还是要每月1元的账户管理费。只要你金卡<5W，还是要每月10元的账户管理费。”我顿时激动了！为神马我的金卡是每月10元！我已经被收了每月30月的管理费>1年了！！！！答曰：“你的卡是哪里的？深圳的？”“东莞的。”答曰：“不同地方收费不同。”我囧得一塌糊涂～～～ 东莞真是个鬼地方！相当于广州3倍的账户管理费，而且，我还懵然不知！！！！！开通U KEY后，我就马上用了银行的电脑去体验，我那时才知道U KEY就等于在用招行的“专业版”网银。这是我第一次体验这货！

接着，我去ATM了，机械地分两次把每日限额从东莞的金卡转回到广州的普卡，因为如果这个“摸钱”操作是“免费”的，我真的没必要多花一分钱去转账，能把转账金额降低多少就降低多少。

然后，我等待回柜台关联卡片。在这过程中，我试图用“专业版”自助关联一卡通和信用卡，信用卡页面直接显示失败，一卡通是成功了，但到真的要转账的时候却死活不能选择我自助关联的卡为付出账户，银行营业员也不完全清楚这个，她试了几下只能无奈地告诉我关联这事只能去柜台了。这一等真够久，之前办卡的时候我基本不用等就轮到我了，但这次，虽然我已经是VIP通道，但我前面仍有12个人！无聊的时候，我继续网银自助把信用卡关联帐号从东莞卡转到广州卡。

等到花儿也谢鸟，去附近医院上了个洗手间回来，终于刚好轮到我。关联操作很简单，关联完成后我没费什么劲就自助地通过“专业版”把东莞卡的余额尽数转到广州卡。也好笑，我转得非常狠，没有留意到需要10RMB的手续费，结果第一次弹出我余额不足无法转账。老天，我真缺心眼，全部转走了，连手续费都没办法扣了，of course的余额不足啦！于是第二次，我特地留了10RMB的空间。转账成功！看到东莞卡上的0RMB，我心里各种美。

最后，我再一次拿号等待把东莞金卡取消。拿着金卡排VIP去取消金卡，各种好笑啊！操作员问我里面还有没有钱，我自信地回答我已经取光了，但她说里面还有一些，我说我刚才没看到呢？答曰，这些利息在我没有注销操作之前没有结算出来。好吧，我懂了。有约25RMB的利息，但要收5RMB的手续费，金卡折半，也就是要收2.5RMB，于是，在结束这个东莞金卡生命的时候我从柜台操作员手里拿回了22.5RMB。这是我最后一次出现在VIP区这里了！今天，我已经3次拿号在这里办理业务！！！

漫长的等待，超过3小时的招行斗争！筋疲力尽，但总算我以一个“非常优惠合理”的方式把我的钱从东莞转回了广州。我才知道，只要在招行账户>5W就能申请一卡通金卡了！如果，我那不是东莞金卡是广州的，那多好！如果我发工资不在工行而是在招行，那多好！

银行行程结束，回到家里，我拨打了400-820-5555的电话，我本不想人工接听的，但没办法，出乎我意料，人工比那些该死的语音操作好多了。我终于问清楚了美元自动还款设置为现金/现汇以及那些什么这个密码那个密码的问题。

这些乱七八糟结束后，我终于松了一口气，我把这个硬骨头给搞定了！

今天我把招行各种业务都用了个遍：

电话银行：开卡、设密码、人工服务。

ATM：存取款。

“专业版”网上银行：关联、转账。

柜台：办卡、开通业务、销卡。

招行的很多业务都是故意模糊的，各分行有各分行的规矩，很多收费项目都藏得很深，但招行的某些项目相比于其它银行是非常超前的，比如说他们强推的各种自助业务。所以，在办业务这个问题上你得动脑筋选取最佳线路。这不是要折磨人，这是一个让人进步的过程。当然了，如果你大把钱，不在乎那么一点的话，那完全是没所谓的。把所有业务都交给柜台解决就好，但那或许得花费比最佳线路多几倍的钱。

真的很累人，但我真的累得很高兴。今天被虐得一塌糊涂，但今天的经历让我开始有点喜欢上招行，成为它的粉了。